不少朋友在还商业房贷时，都会考虑转成公积金贷款，毕竟公积金利率通常更低，能省下不少利息。但 “商转公” 的计算方式不少人还不太清楚，今天就来好好聊聊这事儿，帮你弄明白额度、期限和利率到底怎么算。

先说说大家最关心的贷款额度。这可不是随便定的，得满足好几个条件，最后取其中最低的那个数。首先，各地公积金中心都有最高贷款限额，你肯定不能超过这个数。其次，贷款额度不能比你原商业贷款剩下的本金多，比如原商贷还剩 50 万没还，那 “商转公” 最多也只能贷 50 万。另外，房屋评估价值也很关键，一般能贷到评估价的 60% 到 80%（具体看当地政策），假如房子评估值 100 万，按 70% 算，最多就能贷 70 万。

还有些地区会看公积金缴存情况，用 “缴存余额 × 倍数 × 缴存时间系数” 来算额度。比如你公积金账户里有 5 万，当地倍数是 10 倍，缴存时间系数 1.2，那这部分算出来就是 5×10×1.2=60 万。同时，还贷能力也会影响额度，通常要求月房产支出不超过收入的 50%，所有债务支出不超过 55%。还有些地方规定额度不能超过房款的 70%，或者得比原商贷余额减去未来 3 个月应还本金的差额低。这么多条件综合下来，哪个最低就是你能贷的额度。比如前面算的几个数里，原商贷剩余 50 万是最低的，那最终额度就是 50 万。

再看贷款期限，同样要满足几个条件后取最低值。各地有最高期限限制，一般是 30 年。但同时不能超过原商贷剩下的期限，比如原商贷还能还 23.5 年，那 “商转公” 最多也只能贷 23 年左右。另外，有些地方会看借款人和房子的 “年龄”，比如贷款期限加借款人年龄不能超过退休后 5 年，或者房龄加贷款年限不超过 50 年。要是房子是 25 年的老房，那贷款年限就不能超过 25 年（50-25），再结合其他条件，最后取最低的那个年限。

最后是贷款利率，这部分相对简单，一般按当地公积金贷款政策来，肯定比商贷低。而且会分首套和二套，首套 5 年以下（含 5 年）可能是 2.1%，5 年以上 2.6%；二套 5 年以下不低于 2.525%，5 年以上不低于 3.075%，具体以当地最新政策为准。

其实 “商转公” 的计算看着复杂，只要理清楚各个条件，一步步比对就行。要是你想知道自己所在城市的具体政策，或者想算得更精准，不妨去襄房网看看，那里有更详细的信息，能帮你规划得明明白白。