不少准备贷款买房的朋友，都会纠结公积金贷款和商业贷款的还款方式到底一不一样，也常犯难 “哪种方式更适合自己的情况”。其实大家不用太担心，这两种贷款的核心还款方式是完全相同的，区别主要在于贷款本身的利率 —— 公积金贷款的利率通常更低，而还款模式的计算逻辑、操作流程并没有任何差异，只要理清两种还款方式的特点，就能选到贴合自己收支情况的方案。

先说说等额本金，这种方式的关键在于 “本金固定、利息递减”。具体来说，银行会把你申请的贷款总本金平均分摊到每个还款月，每个月需要还的本金是固定的，再加上当月剩余本金所产生的利息。举个例子，要是你贷款 120 万分 120 期偿还，那每个月固定要还 1 万本金，再根据当月还没还的本金计算利息，可能第一个月要还 1.5 万左右，到了最后一个月，或许只需要还 1.005 万。不过这种方式前期的还款压力会比较大，但随着每个月本金的减少，后续的还款额会逐月降低，从长期来看，总利息会比等额本息少不少，所以更适合当前收入比较高、正处于职业发展高峰期的人，或者是临近退休、想尽量减少利息支出的人群，他们既能承受前期较高的月供，也能通过后期递减的还款额减轻压力。

再看等额本息，它最大的特点就是 “每月还款额固定”。计算的时候，银行会把贷款的总利息平摊到每个还款月，让每个月需要偿还的本金和利息加起来保持一致。就像同样贷款 120 万，可能每个月都固定还 1.2 万左右，不过在还款前期，每个月还的钱里大部分是利息，到了后期，本金的占比才会慢慢增加。这种方式的好处是前期还款压力小，每个月的支出都很稳定，方便家庭提前规划收支，特别适合刚参加工作没多久、目前收入还不算高，但预计未来收入会稳定增长的年轻人，或者是对家庭预算把控比较严、希望还贷压力更平稳的人群，不用担心中后期还款额突然变化，影响正常的生活节奏。

需要注意的是，银行一般会优先给大家推荐等额本息，因为对大多数人来说，这种方式的还款压力更均衡，更容易坚持按时还款。但如果你的前期资金比较充裕，能承受较高的月供，选择等额本金其实能省下不少利息。比如贷款期限是 30 年，等额本金的总利息可能会比等额本息少几万甚至十几万，具体能省多少，主要看你的贷款金额和实际执行的利率。

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