不少朋友办理房贷时选了商业贷款，后来发现公积金贷款利息更低，就想着能不能把商贷转成公积金贷款，甚至组合贷。尤其是在长沙，很多人都关心这类转贷问题，今天就来详细说说其中的门道。想了解更多关于房贷转换的细节，襄房网有不少实用内容，不妨去看看。

先说说商贷转公积金贷款的好处，最直接的就是能省不少利息。比如同样贷款 60 万，期限 30 年，商贷在利率上浮 20% 的情况下，总利息要 67 万多，月供 3551 元；而公积金贷款年利率只有 3.25%，总利息 34 万，月供 2611 元，每月能少还 940 元，算下来总共能省 33 万多，对普通家庭来说可不是小数目。

不过在长沙，商转公是有条件的，目前暂不支持异地缴存职工办理，本地职工有两种转贷方式。需要注意的是，商转公在还款前期（前 2-3 年）办理比较划算，如果到了还款后期，比如 10 年期的商贷到了第六七年，就不太建议转了，因为前几年银行已经收了大部分利息，这时候转省不了多少钱。

第一种方式是用所购房屋设定抵押。需要准备的资料包括《住房公积金个人借款申请表》、夫妻双方身份证、户口本、婚姻状况证明（已婚带结婚证，离婚带离婚证及相关协议或判决书，未婚及以上情况都要签《住房公积金业务承诺及授权书》）；还有所购住房的《不动产权书》复印件、契税完税证明、全额购房增值税发票、《商品房买卖合同》、原商贷的《借款合同》、银行出具的贷款余额对账单或近 6 个月还款流水、同意提前结清证明，面签时还要带贷款结清证明或最后一次还贷回执、《不动产权证书》原件。流程上，先咨询银行是否同意提前结清，再提交申请资料，经过管理部初审、复审、审批后，结清商贷，签订相关合同，经担保公司和银行复核，最后去房产部门办理抵押，中心放款。要注意的是，如果房子已经预告抵押给银行且没出产权证，就不能用这套房再做预告抵押，得用其他房产。

第二种是用其他房产设定抵押。资料方面，除了和第一种类似的个人证件、商贷相关材料，还要提供用于抵押住房的《不动产权证书》和《房屋价值议定书》。流程是先咨询银行，再到贷款管理部做贷前咨询，提交资料后经过审批、签订合同、复核、办理抵押，最后放款。这种方式不要求抵押的其他房产必须是本人或配偶名下的。

另外，公积金贷款（含商转公）放款后，职工家庭可以和长沙公积金中心签订《住房公积金对冲还贷协议》，从下一期还款开始执行。自己办理带身份证就行，要是想同时用配偶的公积金余额冲抵，还要带配偶身份证和结婚证。

至于商贷能不能转成组合贷，目前长沙出于风险控制考虑，还没有相关政策，公积金管理中心和银行也没开通这项业务，所以暂时无法办理。

总之，商转公能帮购房者节省不少利息，但要注意办理时机和所需资料、流程，结合自身情况选择合适的方式。如果想了解更多关于房贷转换的细节，襄房网能提供不少参考，让你在办理过程中少走弯路。